防治白癜风全面升级摊大饼式发展难以为继
市场化倒逼城商行差异化竞争
“中国现在的金融经营模式趋同，商业银行大都按照一个模式经营，没有发展出自己的特色。比如，城市商业银行都在比谁在全国各地设立的金融分支机构最多，而不是比如何服务当地居民和中小企业。”央行副行长、国家外汇管理局局长易纲4月19日在出席北大国家发展研究院20周年庆暨中国宏观经济与金融论坛时指出，“中国的商业银行并没有针对房地产、汽车等行业，或是票据、信用卡等专业做出自己的特点。”
形成于20世纪90年代中期的城市商业银行（简称“城商行”），大多具有特殊的历史身份。作为一个特殊的群体，经过十几年的发展，城商行现在已经逐渐发展成熟，成为继国有大型银行和股份制商业银行之后银行系统的第三梯队。截至2012年5月，全国共有城商行137家，营业点近万个，遍及全国各个省（市、自治区）。
“城商行设立的分支机构主要在北上广等经济中心城市，这些城市金融资源的规模比较大，业绩都很好。所以凡在经济发达城市设立分支机构的城商行，其分行的业绩在全行的利润总额中占比很高。”一位不愿具名的城商行人士告诉《中国产经新闻》，从实际情况看，城商行“摊大饼”未必就不利。在北上广等城市设立分行，对于城商行增加流动性，提高盈利水平，扩大市场份额的帮助很大。
成立之初就确立了“服务地方经济、服务中小企业和服务城市居民”市场定位的城商行，却都“不约而同”地选择做大做强，产品、业务基本无差异。
在中央财经大学商学院教授、商业银行管理研究所所长郭建鸾看来，之所以出现这样的情况，很重要的原因是即使在这样的环境下，近十年来，仍然没有一家银行出现亏损。他在接受《中国产经新闻》采访时表示，利率管制、息差保护使得银行创新能力不足。
从14家上市银行今年陆续公布的2013年报业绩来看，尽管净利润增速将下行至11%左右，低于2012年的18.9%，但经营利润仍保持上升势头。
这其中，存贷息差仍为上市银行主要收入来源。即使在城商行，存贷息差收入在营利收入中也可以占到80%-90%。
如今，利率市场化推进已经进入“临门一脚”的关键阶段，在国有大型银行和农信社的“夹缝”中求生存的城商行如何突破重围，迎接挑战是大家尤为关注的问题。
“存款利率市场化以后，息差空间就很小了，倒逼着商业银行差异化竞争。”郭建鸾指出，对城商行来说，经过近20年规模化的发展，下一步差异化竞争应该往精细化管理方向发展。首先做好业务、产品和客户细分定位。其次，把自己地域的市场做好之后，有能力再区域化，全国化，甚至国际化发展。
同时，易纲希望，金融对内对外开放，引来民营资本和外资，可以使得商业银行差异化竞争，找到适合自己特点的经营模式，银行之间将来能够有所互补。
事实上，“商业银行差异化、特色化发展，监管部门讲了很多年，但实际上不光是城商行，国有大型银行也都面临同质化发展的问题。这也不只是银行本身的问题，还跟银行制度有关系。”中国社科院研究生院客座教授苑德*在接受《中国产经新闻》采访时表示，5家民营银行试点，意图很明显，突出特色化业务、差异化经营。
3月11日，首批民营银行试点名单公布，浙江的阿里巴巴与万向，深圳的腾讯与百业源，上海的均瑶与复星，天津的商汇与华北，温州的正泰与华峰中榜。其中，在业务模式上，阿里巴巴与万向主打小存小贷，腾讯与百业源主打大存小贷，正泰与华峰主打公存公贷，而均瑶与复星、商汇与华北均以特定区域存贷款为主。
“从目前来说，五家银行的定位都表明了差异化，但是实际上经营的内容上目前还达不到差异化。真正的竞争能力是在产品的开发能力上。是否真正做到差异化，最主要还要看差异化部分的营业收入对于商业银行的贡献如何。”郭建鸾指出。
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